Wenn mehrere Kredite parallel laufen, frisst die monatliche Belastung schließlich das Budget auf, sodass das Ende jeden Monats angespannt wird. Immobilienkredit, Autokredit, revolvierender Kreditrahmen: Die Vielzahl der Fälligkeiten erschwert die Finanzverwaltung und verringert den Spielraum.
Die Umschuldung besteht darin, diese verschiedenen Kredite in einem einzigen Darlehen zusammenzufassen, mit einer neu berechneten monatlichen Rate. Der Vorgang scheint auf dem Papier einfach, aber die Zugangsvoraussetzungen, die tatsächlichen Kosten und die Grenzen dieses Instruments verdienen eine sorgfältige Prüfung.
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Effortquote und aufsichtsrechtliche Regeln: Was die Banken vor allem überprüfen
Bevor ein Kredit zusammengelegt wird, analysiert das kreditgebende Institut die Effortquote des Haushalts, das heißt den Anteil der Einkünfte, der für die Rückzahlung der Schulden aufgewendet wird. Der vom Hohen Rat für Finanzstabilität (HCSF) festgelegte Standard begrenzt dieses Verhältnis auf maximal 35 % des Nettoeinkommens.
Seit Ende 2023 wenden mehrere große Banknetzwerke noch restriktivere Kriterien auf als fraglich eingestufte Anträge an. Der Tätigkeitsbericht 2024 des HCSF erwähnt eine aufsichtsrechtliche Verschärfung “über die regulatorischen Anforderungen hinaus” durch einige Institute, insbesondere für Immobilienkredite mit einer Laufzeit von mehr als fünfundzwanzig Jahren oder variablen Zinssätzen. Konkret kann ein Antrag, der die regulatorische Schwelle einhält, dennoch abgelehnt werden, wenn die Bank der Meinung ist, dass der verbleibende Lebensunterhalt unzureichend ist.
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Diese erhöhte Vorsicht hat direkte Auswirkungen auf die Kandidaten für die Umschuldung: Ein Haushalt, der bereits dreißig Prozent seiner Einkünfte schuldet, hat einen engen Spielraum, um einen Kreditgeber davon zu überzeugen, seine Schulden umzustrukturieren. Der Antrag muss eine glaubwürdige Rückzahlungsfähigkeit über die neu angestrebte Laufzeit nachweisen.
Gesamtkosten der Umschuldung: Die monatliche Rate sinkt, aber die Rechnung kann steigen
Der erste Reflex, angesichts hoher monatlicher Raten, besteht darin, diese Fälligkeiten zu reduzieren. Die Umschuldung erreicht dies, indem die Rückzahlungsdauer verlängert wird.
Die monatliche Rate sinkt, das monatliche Budget atmet auf. Aber der Mechanismus stoppt selten bei dieser Feststellung. Die Verlängerung der Laufzeit erhöht mechanisch die Gesamtkosten der Zinsen.
Ein über fünfzehn Jahre anstelle von zehn Jahren zurückgezahltes Darlehen generiert mehr kumulierte Zinsen, auch wenn der Nominalzins identisch ist. Hinzu kommen mehrere Kostenposten:
- Die Vorfälligkeitsentschädigungen (IRA) auf die abgelösten Kredite, gesetzlich begrenzt, aber selten null für einen Immobilienkredit.
- Die Bearbeitungsgebühren, die vom kreditgebenden Institut oder dem Vermittler, der den Vorgang organisiert, erhoben werden.
- Die Garantiegebühren (Hypothek oder Bürgschaft), wenn die Umschuldung einen Immobilienkredit umfasst, sowie eventuelle Gebühren für die Aufhebung der alten Garantie.
- Die Kosten der neuen Kreditversicherung, die auf die Laufzeit und das verbleibende Kapital des neuen Darlehens neu berechnet wird.
Eine sinnvolle Umschuldung setzt daher voraus, die Gesamtkosten des neuen Kredits (Kapital, Zinsen, Gebühren, Versicherung) mit den Restkosten der laufenden Kredite zu vergleichen. Wenn der Zinsunterschied nicht ausreichend ist, kann die Operation teurer werden als der Status quo.
Schlecht kalibrierte Umschuldung und Risiko der Überschuldung
Der Jahresbericht 2024 der Banque de France über die Überschuldung der Haushalte liefert nützliche Einblicke. Die Institution stellt fest, dass schlecht kalibrierte Umschuldungen unter den fragilsten Anträgen überrepräsentiert sind. Eine Umschuldung mit einer sehr langen Laufzeit und einem unzureichenden Lebensunterhalt behebt das Haushaltsungleichgewicht nicht, sondern schiebt es nur auf.
Die Banque de France verzeichnet zudem seit 2022 einen kontinuierlichen Rückgang des Anteils der Überschuldungsanträge mit einer kürzlich erfolgten Umschuldung. Dieser Rückgang deutet darauf hin, dass besser regulierte Operationen positive Effekte erzeugen. Im Gegensatz dazu ermöglichen die verfügbaren Daten jedoch keine Schlussfolgerung, dass die Umschuldung das Risiko beseitigt: Die Anträge, bei denen die Umstrukturierung nicht ausreichte, um das Gleichgewicht wiederherzustellen, bleiben signifikant.
Zwei Signale sollten vor einer Verpflichtung alarmieren: ein zu knapper Lebensunterhalt nach der neuen monatlichen Rate und die Versuchung, nach der “freigegebenen” Kreditfähigkeit durch die Umschuldung neue Konsumkredite aufzunehmen. Die Umschuldung behebt kein strukturelles Ungleichgewicht zwischen Einnahmen und Ausgaben.
Die eigene Situation vor der Antragstellung bewerten
Eine Liste aller laufenden Kredite (verbleibendes Kapital, Zinssatz, Restlaufzeit, monatliche Rate) ermöglicht die Berechnung der verbleibenden Gesamtkosten. Diese Momentaufnahme dient als Vergleichsbasis mit den Umschuldungsangeboten. Ohne diese Vorarbeit ist es schwierig, das tatsächliche Interesse an der Operation zu messen.
Einen Vermittler für die Erstellung des Umschuldungsantrags hinzuziehen
Die Angebote zur Umschuldung zu vergleichen, setzt voraus, mehrere Institute zu kontaktieren, die jeweils ihre eigenen Zinssätze, Bonitätskriterien und Gebührenordnungen anwenden. Ein Kreditvermittler zentralisiert diese Schritte und verhandelt die Bedingungen im Namen des Kreditnehmers.
Cafpi, ein historischer Akteur im Kreditvermittlungsbereich in Frankreich seit über fünfzig Jahren, ist in diesem Bereich tätig. Mit über 200 Agenturen im gesamten Land und auch per Videokonferenz erreichbar, stützt sich dieser Vermittler auf ein Netzwerk von mehr als 100 Bankpartnern, um die passende Finanzierung für jedes Profil zu finden. Die Unterstützung umfasst die Erstellung des Antrags, den Vergleich der Angebote und die Nachverfolgung bis zur Freigabe der Mittel, mit einem Experten, der jede Phase des Projekts begleitet.
Einheitliche Rate und Budgetverwaltung nach der Umschuldung
Sobald die Umschuldung erfolgt ist, ist die Vereinfachung real: eine einzige Fälligkeit, ein einziger Einzug, ein einziger Ansprechpartner. Diese Klarheit erleichtert die Budgetverwaltung und verringert das Risiko von Zahlungsproblemen aufgrund von Vergesslichkeit oder unterschiedlichen Einzugsdaten.
Der monatlich freigewordene Spielraum sollte nicht als verfügbares Plus betrachtet werden. Ein Teil dieses Spielraums sollte für eine Notfallersparnis verwendet werden, um die Inanspruchnahme eines neuen Kredits im Falle eines unvorhergesehenen Ereignisses zu begrenzen. Die klassische Falle besteht darin, schrittweise eine parallele Verschuldung zum Umschuldungskredit aufzubauen, was die Situation wieder auf den Ausgangspunkt zurückführt.
Die Umschuldung bleibt ein Instrument zur Umstrukturierung, keine Wundermittel. Ihre Wirksamkeit hängt von der Sorgfalt der ursprünglichen Strukturierung, der Angemessenheit zwischen der neuen monatlichen Rate und dem tatsächlichen Budget des Haushalts sowie der finanziellen Disziplin ab, die nach der Operation aufrechterhalten wird. Ein gut strukturierter Antrag mit einem ausreichenden Lebensunterhalt verwandelt eine Schuldenansammlung in einen tragfähigen Rückzahlungsweg.